[보험비교칼럼] 어린이보험. 어린이보험에 대하여 자세히 알아봅니다

	[어린이보험] 어린이보험에 대하여 자세히 알아봅니다.
어린이보험은 무엇을 보장하나? 어린이보험에 가입하면 자녀를 출생 전의 태아 때부터 15~30세가 될 때까지 각종 질병 및 상해 위험으로부터 보호할 수 있습니다. 어린이보험의 보장항목은 아래와 같습니다. 다만 아래 내용은 모든 상품의 보상 내용을 종합한 것이므로 보험가입자가 선택하는 상품의 종류와 가입 조건에 따라 보상 여부 및 보험금이 달라질 수 있습니다. 질병 질병을 치료할 때 수술비, 입원비, 통원비 등을 지급하며 중대질병(말기 신부전증, 재생불량성빈혈, 양성 뇌종양)으로 진단되면 고액의 진단금을 지급합니다. 식중독으로 치료받을 경우에는 위로금을 지급합니다. ※ 중대한 질병 [CI보험, 건강보험] CI보험이나 건강보험의 보장대상이 되는 중대한 질병은 그 분류가 보험회사마다 조금씩 차이가 있으나, 일반적으로 다음의 질병이 포함된다. 중대한 암 중대한 뇌졸중 중대한 급성심근경색증 말기신부전증 말기간경화 말기폐질환 중대한 재생불량성빈혈 CI보험에서는 약관에서 정한 중대한 질병에 해당되는 경우 사망보험금의 일부를 선지급하여 사후준비자금으로 활용할 수 있도록 하고 있으며, 건강보험은 약관에서 정한 질병에 해당되는 경우 고액의 진단금을 지급한다. 상해(재해) 상해(재해)를 치료할 때 수술비, 입원비, 통원비, 깁스치료비, 입원일당 등을 지급합니다 암 병원에서 암으로 진단되었을 때 고액의 진단금을 지급합니다. 암을 치료할 때 수술비, 입원비, 통원비, 방사선치료비, 항암약물치료비 등을 지급합니다. 골절, 영구치손실 및 화상 골절, 영구치손실 및 화상 등을 입었을 때 고액의 진단금이나 수술비 및 입원비를 지급합니다 범죄 피해 유괴 및 납치, 폭력, 강력범죄 등으로 피해를 입었을 때 위로금을 지급합니다. 타인의 폭력 및 집단따돌림(왕따)에 의해 정신과 치료를 받은 경우 치료비를 지급합니다 후유장해 및 사망 각종 상해(재해) 사고로 인하여 후유장해를 입거나 사망하였을 경우 일정한 금액의 보험금을 지급합니다. 배상책임 피보험자가 타인에게 손해를 입혀 법률상 배상책임을 지게 되었을 경우 보험가입금액 한도 내에서 실제 손해금액을 지급합니다. 손해보험사의 상품에만 있습니다. 어린이보험은 어느정도 가격대가 적당한가 ? 어린이보험은 가입자의 필요와 상황에 맞추어 가입하는 맞춤상품이기 때문에 적당한 보험료 수준이 따로 있는 것은 아닙니다. 다만 손해보험사의 어린이보험을 가입할 때는 적립보험료 수준을 가급적 높게 하지 않는 것이 좋으며, 생명보험사의 어린이보험의 경우 단독상품으로 가입할 때는 상관이 없지만 손해보험상품과 함께 가입할 경우에는 가급적 순수보장형 또는 환급률이 낮은 유형으로 가입하는 것이 좋습니다. 통상 어린이보험은 0세일때가 가장 비싸고 점차 저렴해 지다가 다시 비싸지는 형태를 취하고 있으며, 손해보험상품의 경우 0세에서 1세까지는 2만5천원에서 3만원 정도에 가입이 가능하고, 2세 이상일 경우에는 2만원에서 2만5천원 사이에서 가입할 수 있습니다 어린이보험에서 순수보장형과 환급형 중 어느 것이 좋나 ? 만기환급형의 경우 위험에 대한 보장을 받으면서 만기시에 납입한 보험료의 대부분을 환급받을 수 있는 장점이 있으며, 순수보장형의 경우 돌려받는 돈이 없는 반면에 납입하는 보험료가 저렴합니다. 둘 중 어느 상품이 좋은지는 보험 가입희망자의 관점에 따라 달라지기 때문에 일괄적으로 판단하기는 어렵습니다. 어린이보험료 절약법 5가지 ? 보험료를 비교하여 저렴한 상품을 찾으십시오. 보험사별로 보험료의 원가에서 가장 크게 차이가 나는 부분이 사업비입니다. 사업비란 보험사의 직원 봉급, 광고비, 설계사 수당 및 그 외 운영비 등을 말합니다. 사업비는 소비자가 내는 보험료에 포함되므로 사업비가 적은 보험상품은 당연히 보험료도 쌉니다. 보험료에는 사업비가 적게는 22.22%에서 많게는 67.62%까지 포함되어 있습니다. ("생보사 주요상품 예정사업비율", 머니투데이 2004-11-03 보도) 그런데 안타깝게도 보험상품별 예정사업비율은 보험사가 공개하지 않기 때문에 직접 알 수 없습니다. 따라서 예정사업비율이 낮은 상품을 찾으려면 부득이 여러 상품의 보장내용을 일치시킨 후 보험료를 비교해 보아야 합니다. 즉 저희 인슈넷과 같은 보험포털 사이트에서 제공하는 보험료 비교견적서를 이용해서 예정사업비율이 낮은 보험상품을 찾으십시오. 보험기간 만료시의 만기환급률이 높은 상품을 선택하십시오. 어린이보험은 대개 보험료 환급형 상품인데 가입할 때는 꼭 만기환급률을 확인하십시오. 일부 보험사는 만기환급률이 100%이지만 일부 보험사는 50%에 불과한 경우도 있습니다. 만기환급률이 50%인 보험사는 매월 보험료에 2배를 곱해야만 만기환급률이 100%인 보험사와 동등한 조건으로 보험료가 비교될 수 있습니다. 매월 내는 보험료의 절대 금액만 비교하고 만기환급률을 적용한 환급금을 비교하지 않으면 큰 손해를 볼 수 있습니다. 주요 보장을 주 계약에서 보장하는 상품을 선택하십시오. 어린이보험의 만기환급금은 대부분 주계약에 대한 보험료에 대해서만 적용하고, 특약에 대한 보험료에 대해서는 적용하지 않습니다. 따라서 특약을 많이 가입해야만 여러가지 보상을 받는 상품은 만기환급금이 적을 수 밖에 없습니다. 일부 상품은 주계약에다가 암진단금을 낮게 배치하고, 특약에는 다양한 급부라는 미명 아래 수술비, 입원비, 치료비 등을 배치합니다. 이런 상품을 잘못 선택하면 특약 보험료를 환급받지 못하므로 큰 손해를 볼 수 있습니다. 하루라도 빨리 가입하는 것이 유리합니다. 어린이보험료는 앞으로 계속 올라갈 가능성이 높습니다. 보건복지부는 2004년 국민건강보험 진료비를 조사한 결과 환자들의 본인부담률은 평균 43.6%이며, 보험급여율은 56.4%에 머물렀다고 밝혔습니다. (KBS뉴스 2005-02-09) 식생활의 서구화로 인하여 고액진료비를 부담해야 되는 질병이 늘어가는 것도 문제입니다. 또한 어린이의 범죄피해와 상해사고도 계속 증가하고 있습니다. 따라서 하루라도 빨리 어린이보험을 가입해야만 더 비싼 보험료를 부담하지 않게 됩니다. 유명 보험사를 무조건적으로 선호하지 마십시오. 보험료를 절약하려면 보험사의 브랜드에 대한 충성심을 버려야 합니다. "싼게 비지떡이라 잖아.", "보험료가 싸면 무언가 부족한게 있겠지.", "보험료가 비싸면 그 값을 하는 게 아니겠어.", "아무래도 큰 보험사가 안전하지." 이런 심리를 버리지 않는 한 보험료를 절약할 수가 없습니다. 보험금은 보험약관에 따라 지급하는 것이지 큰 보험사라고 해서 보험금을 더 주지 않습니다. 보험금을 지급하는 시점도 보험약관에 규정되어 있기 때문에 보험사간에 차이날 게 없습니다. 만일 보험금 지급에 문제가 있다면 금융감독원이나 소비자보호원에 민원을 내도록 되어 있어서 서비스에도 차이가 없습니다. 그리고 모든 보험사의 재무상태가 안정적인데다가 만일 IMF과 같은 사태가 일어나도 1개 금융기관당 5천만원까지는 예금자보호법에서 지급을 정부 보증하고 있기 때문에 안심해도 됩니다. 그러므로 유명 보험사라고 해서 무조건적으로 선호하지 말고 귀하에게 유리한 상품을 선택하십시오. 어린이보험에 대한 오해 Top 10 부모는 자식에게 약하기 마련입니다. 자식에게는 무엇이든지 더 많이 주고, 더 좋은 것을 골라주고 싶은 것이 부모 마음입니다. 어린이보험을 가입할 때도 이와 유사한 현상이 자주 나타납니다. 그래서 즉흥적으로 가입하거나 혹은 과잉보장으로 가입하는 경우가 생깁니다. 아래에서 어린이보험에 대한 오해 10가지를 알려드리오니 참고하여 합리적인 보험 소비자가 되시기 바랍니다. 1. 어린이보험은 어린이만 가입할 수 있다? 아니다. 엄마 뱃속에 있는 태아도 가입할 수 있고, 15~18세의 청소년도 가입할 수 있다. 어린이보험을 가입할 수 있는 연령의 한계는 보험사별로 다르지만 꼭 어린이만 가입할 수 있는 것은 아니다. 2. 현재 병을 앓고 있는 어린이는 가입할 수 없다? 아니다. 현재 약을 복용하거나 치료 중이더라도 병이 나은 후 대개 3개월(폐렴은 6개월)이 지나면 가입할 수 있다. 질병별 가입 유예기간은 보험사에 따라 다르다. 다만 가와사끼병, 암, 소아 당뇨, 선천적 질병 및 기형 등의 경우에는 대개의 보험사가 가입을 제한한다. 3. 홈쇼핑에서 가입하면 보험료가 싸다? 아니다. 홈쇼핑이나 대리점 및 설계사가 판매하는 어린이보험은 똑같기 때문에 보험료 차이가 없다. 다만 흥국생명 등 일부 보험사는 홈쇼핑에서만 판매하는 어린이보험을 따로 갖고 있는데 그렇다고 해서 보험료가 싼 것은 아니다. 홈쇼핑은 단지 전화로 가입하는 편리함이 있을 뿐이다. 4. 보험료는 보험사간에 별 차이가 없다? 아니다. 비슷한 보장내용임에도 불구하고 보험사간 보험료 차이는 20~30%까지 날 수 있다. 게다가 만기시 돌려받는 환급금까지 고려한다면 보험료 차이는 2배도 넘을 수 있다. 이처럼 보험료의 차이가 크게 날 수 있는 이유는 보험사별 사업비(직원급여, 회사운영비, 보험모집비 등)가 다르기 때문이다. 5. 만기환급형으로 가입하면 낸 보험료를 전액 받을 수 있다? 아니다. 생명보험사는 납입한 보험료의 33%, 50%, 70%, 100% 등 다양한 환급률을 적용한다. 손해보험사는 순보험료(위험보험료) 대비 적립보험료의 비율에 따라 환급률을 다르게 적용한다. 환급률의 차이는 결국 보험료의 차이이기 때문에 주의해야 된다. 6. 큰 보험사에 가입하면 서비스가 좋다? 아니다. 어린이보험은 보험사가 크건 작건 서비스에 차이가 없다. 왜냐하면 질병 및 재해의 치료나 보험사고의 발생시 차후 보험금을 지급하는 것 말고는 보험사가 추가로 도와줄 일이 없기 때문이다. 보험금 청구 서류나 보험금 지급시기도 보험사간에 차이가 없다. 7. 생명보험(또는 손해보험)회사의 상품이 좋다? 아니다. 생명보험 상품이나 손해보험 상품은 보상 방식이 다른 것이지 어느 한 쪽이 좋거나 혹은 나쁘다고 말할 수 없다. 보험사고가 났을 때 생명보험은 정해진 금액으로 보험금을 지급하고 손해보험은 실제 치료비를 기준으로 보험금을 지급한다. 피보험자에 따라 유리한 상품이 달라지기 때문에 전문가의 조언을 받아 한 쪽을 선택하거나 혹은 생명보험과 손해보험을 묶어서 패키지로 가입할 수도 있다. 8. 가입하면 모든 보장을 즉시 받을 수 있다? 아니다. 암 보험금은 보험사별로 다르지만 1~2년 내에 암이 발병되면 보장금액의 50%를 감액하여 지급한다. 그러나 암을 제외한 나머지 질병이나 상해 보장은 가입한 날의 16시와 초회보험료 납입시간 중 늦은 쪽을 기준으로 즉시 받을 수 있다. 9. 다른 아이를 폭행하거나 혹은 왕따를 당했을 때도 보상받을 수 있다? 아니다. 폭행, 절도 등 불법 행위로 인한 손해는 보상을 받을 수 없다. 어린이가 우연한 사고를 내어 남의 신체나 재물에 손해를 입힌 경우에만 보상받을 수 있다. 또 왕따를 당했다고 무조건 보상을 받는 것이 아니라, 왕따를 당한 결과로 정신과 치료를 받은 경우에만 보상받을 수 있다. 10. 치아특약을 추가로 가입하는 것이 좋다? 아니다. 치아특약은 보상받는 경우가 너무 제한적이다. 젖니갈이, 사랑니 및 치아교정을 위한 발치 등 흔히 일어날 수 있는 경우는 제외되고 영구치의 영구손상 및 상실만 보상하기 때문에 실효성이 떨어진다. (만일 영구치 손상이 사고로 인한 골절 때문이라면 재해골절치료비나 상해의료비에서 보장받을 수도 있다) 끝. 홈쇼핑에서 어린이보험을 가입하는 것은 어떤가 ? 1. 홈쇼핑을 통하여 판매되는 보험상품은 가입자별 상황이나 필요를 고려하지 않고 누구에게나 동일하게 적용되는 규격화된 틀(플랜)에 맞추어 설계가 되어 있기 때문에 다른 종류의 상품을 구매하는 방식으로 가입할 경우 중복이나 과잉보장이 발생할 수 있습니다. 2.홈쇼핑의 경우 저렴한 보험료나 판매상품의 이점만을 지나치게 강조하고, 보장내용을 지나치게 부풀려서 강조(최대보장금액만 강조)하는 등 소비자를 오인케 할 수 있는 방식과 내용으로 가입을 유도하는 경향이 있으므로 소비자의 주의가 요구됩니다 . 3.홈쇼핑을 통하여 어린이보험에 가입할 경우에는 책임있는 계약관리자가 따로 없기 때문에 가입한 보험상품과 관련된 전문가의 도움을 받기 어렵다는 단점이 있습니다. 어린이보험은 보통 10년 이상 납입을 하고, 오래도록 보장을 받는 상품이기 때문에 적절한 가입못지 않게 가입 후의 사후관리 또한 중요하다고 볼 수 있습니다.

보험은 비교시점 따라 내용이 다릅니다. (약관 및 상품설명서를 확인하시기 바랍니다.) 보험비교 자료로 판단하시되, 보험가입시점에 상담후 발행되는 가입설계서, 상품설명서를 기준으로 다시 확인하시기 바랍니다.

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- 정보 : [올보험] http://bohummap.tistory.com